Tarification

En bref

Cette page explique comment le chiffre d’affaires de l’entreprise et le plafond de garantie choisi deviennent un prix. Un seul calcul sert pour l’offre, l’estimation, le renouvellement et l’avenant. Certaines demandes n’obtiennent jamais de prix automatique : elles partent en revue manuelle, et l’équipe décide. Au-dessus de 25 M EUR de chiffre d’affaires, le prix vient de l’assureur.

Fonctionnement

Le calcul est unique et partagé par l’offre, l’estimation, le renouvellement et l’avenant. Il s’appuie sur la grille de prix du produit cyber.

1. Le chiffre d’affaires désigne la première tranche de la grille dont le plafond est au moins égal au chiffre d’affaires (de 150 k EUR à 25 M EUR).
2. La prime de base se lit dans la grille, à l’intersection de la tranche et du plafond de garantie. Un plafond absent de la tranche est calculé proportionnellement entre ses deux voisins. En dessous du plus petit plafond de la tranche, le plus petit prix s’applique.
3. Les options ajoutent un pourcentage de la prime de base (interruption d’activité 25 %, interruption du prestataire IT 20 %). L’option IT exige l’interruption d’activité. Une option inconnue de la formule ou sans son prérequis est ignorée silencieusement.
4. Prime nette = base + options. Taxe = nette x 9,6 % (le taux du produit en priorité, sinon le taux général). Brute = nette + taxe.
5. Formule : « standard » jusqu’à 2,5 M EUR de chiffre d’affaires, « enterprise » au-delà. La franchise est de 1 000 EUR en « standard » ; en « enterprise » 1 000 EUR jusqu’à 10 M EUR, puis 5 000 EUR.
6. Les sous-limites (fraude cyber 50 k EUR, surfacturation 50 k EUR, service propre après une cyberattaque 15 k EUR par an, améliorations de sécurité 10 % plafonnées à 10 k EUR) sont fixées dans la configuration du produit et copiées sur l’offre.

Une offre générée est valable 30 jours, numérotée selon l’année, le mois et un compteur, et marquée comme calculée automatiquement. La prime de l’offre est la prime nette, et la prime payée par le client est la brute.

Les taux de commission par défaut (MGA 32 %, courtier 20 %) viennent de la configuration générale. Ils sont expliqués dans Commissions et bordereau.

Éligibilité et revue manuelle

Le contrôle d’éligibilité rend l’un de trois résultats : on poursuit, on refuse, ou prix sur mesure.

• Refus : numéro de TVA sur la liste noire (vide aujourd’hui) ou code NACE (classification des activités économiques) d’un secteur exclu (liste Hiscox CyberClear).
• Prix sur mesure : chiffre d’affaires au-dessus du plafond d’éligibilité (25 M EUR).
• Le code NACE vient du registre belge des entreprises (CBE), jamais du navigateur. Si le registre est indisponible, le code déjà enregistré sur la demande sert de solution de repli, uniquement pour la même entreprise.

Rien n’est refusé automatiquement. Dans le parcours public, un résultat « refus » met la demande en « En attente de revue manuelle » avec la raison, et « prix sur mesure » en « En attente de revue ». L’équipe décide ensuite à la main (approuver, refuser, assigner). Le formulaire d’offre du courtier n’aiguille pas : un résultat « refus » ou « prix sur mesure » fait échouer sa validation. Le moteur de règles compare aussi chaque réponse au risque à la réponse attendue : une seule réponse inattendue envoie la demande en « En attente de revue manuelle », sinon elle passe en « Risque évalué ». Les statuts sont décrits dans Cycle de vie de l’offre.

Règles et pièges

• Version des conditions figée. À l’émission, la police copie la version de chaque document contractuel (conditions générales, conditions particulières, document d’information IPID, dispositions légales). Une nouvelle version publiée ne change jamais une police existante, et les anciens fichiers doivent rester en stockage. Relancez l’extraction des conditions du produit pour chaque nouvelle version. Voir conditions figées sur la police.
• Version de tarification de l’offre. L’offre garde une empreinte numérique des réglages de tarification (grille, plafonds, sous-limites, seuil de formule, formules) et du taux de taxe réellement appliqué.
• Demandes périmées. Une seconde empreinte couvre le chiffre d’affaires, l’effectif, le pays, le plafond, les options, les réponses au risque et la version de tarification. Après toute modification de formule ou de configuration, relancez la commande de remise à jour des empreintes, sinon chaque demande paraît périmée.
• Changement de chiffre d’affaires sur une demande « Risque évalué » ou « Offre chiffrée » supprime ses offres en brouillon et envoyées, et la ramène à « Entreprise identifiée ».
• Plafond hors des limites chiffrées refusé à l’étape de choix. Les plafonds proposés sont 250 k, 500 k, 1 M et 2 M EUR, mais seulement ceux que la grille Hiscox chiffre pour la tranche de chiffre d’affaires : au-dessus de 20 M EUR, 250 k n’est pas proposé.
• Expiration. Chaque jour à 02:00, une demande « Offre chiffrée » dont la dernière offre envoyée a dépassé sa validité, ou une demande « Offre acceptée » dont l’offre acceptée l’a dépassée, passe en « Offre expirée ». Elle peut être rechiffrée.
• Les courtiers ne peuvent pas chiffrer une demande clôturée ou en revue. Pour une demande « Approuvée », leurs réponses au risque sont enregistrées sans relancer les règles : la décision d’Inqase est définitive.
• L’instantané des réponses au risque va sur la police pour l’audit seulement, voir instantané des réponses au risque.
• Secteur. Trois notions sans lien existent et ne sont jamais converties : le code NACE (pilote l’éligibilité), le secteur d’activité de la demande (informatif, même liste que Stoik) et le secteur des communications courtier (aussi une colonne du bordereau). Le secteur de la demande n’atteint pas le bordereau.
• Seul le produit cyber est activé. La responsabilité civile professionnelle est désactivée, voir cœur neutre vis-à-vis du produit.
• Commentaire de code périmé. Un commentaire du code annonce un refus automatique pour les questions éliminatoires, mais le code envoie en revue manuelle. Le code fait foi.

Pourquoi : les garanties sont stockées sur la police et lues par un module propre à chaque produit, pour que l’offre, la police et le bordereau ne divergent jamais sur la forme.

Lacunes connues

• Au-dessus de 25 M EUR de chiffre d’affaires la grille s’arrête et le calcul échoue. Le processus est manuel : l’équipe demande une offre à Hiscox, et si Hiscox accepte le risque, Hiscox donne le prix.

Correspondance technique

Nom courant	Identifiant
Remise à jour des empreintes de tarification	commande quotes:restamp-pricing-hash
Extraction des conditions du produit	action ExtractProductTerms
Grille, sous-limites, formules du produit cyber	config/products/cyber.php
Liste noire de TVA, plafond d’éligibilité, secteurs exclus	config/eligibility.php
Taux de taxe et de commission par défaut	config/pricing.php

Où dans le code

• app/Services/PricingService.php (calcul), app/Services/PricingCalculator.php (grille)
• app/Services/CompanyEligibilityService.php, app/Services/RuleEngineService.php

Questions ouvertes

• L’équipe reçoit-elle une alerte quand une demande passe en revue manuelle ? Aujourd’hui le prospect voit une page de statut et seuls les compteurs du pipeline changent.